Kategorie: Dokumentenmappe

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Werner Hoffmann.
www.renten-experte.de

Wer 45 Beitragsjahre in der gesetzlichen Rentenversicherung erreicht, kann deutlich früher als andere in Rente gehen – ohne lebenslange Abschläge.

Doch der genaue Zeitpunkt hängt ausschließlich vom Geburtsjahr ab. Schon wenige Monate Unterschied können über tausende Euro Rentenhöhe entscheiden.

Damit du den Überblick behältst, findest du hier keine unübersichtliche Tabelle, sondern eine klare, verständliche Liste, die zeigt, wann welcher Jahrgang abschlagsfrei in Rente gehen kann.

Altersrente für besonders langjährig Versicherte (45 Beitragsjahre)

• Geburtsjahr 1961: Rentenbeginn mit 64 Jahren + 6 Monaten (Juli 2025 – Juli 2026),
• Geburtsjahr 1962: Rentenbeginn mit 64 Jahren + 8 Monaten (September 2026 – September 2027),
• Geburtsjahr 1963: Rentenbeginn mit 64 Jahren + 10 Monaten (November 2027 – November 2028),
• Geburtsjahr 1964 und jünger: Rentenbeginn ab 65 Jahren (Januar 2029 – Januar 2030).

Der konkrete Rentenbeginn hängt jeweils vom Geburtsmonat ab und bewegt sich innerhalb der genannten Zeiträume.

Was viele unterschätzen

Ein abschlagsfreier Rentenbeginn klingt immer attraktiv – ist aber nicht automatisch die beste Entscheidung.
Ob ein Rentenabschlag langfristig wirklich nachteilig ist, muss immer im Einzelfall geprüft werden.

Beispiel:
Erhält eine Frau eine Altersrente mit Abschlägen, die oberhalb der Hinzuverdienstgrenze bei einer späteren Witwenversorgung liegt, kann dies erhebliche Auswirkungen haben.
Verstirbt der Ehemann, kann die Witwenrente gekürzt oder sogar vollständig angerechnet werden, weil das eigene Einkommen zu hoch ist.

In solchen Fällen kann eine bewusst niedrigere eigene Altersrente durch Abschläge dazu führen, dass die Witwenrente höher ausfällt oder überhaupt gezahlt wird.
Solche Wechselwirkungen zwischen Altersrente, Hinterbliebenenrente und Einkommensanrechnung werden häufig übersehen – können finanziell jedoch entscheidend sein.

Deshalb sollte der Rentenbeginn niemals isoliert, sondern immer im Gesamtkontext der persönlichen Versorgungssituation betrachtet werden.

Hilfreich ist hierbei die Beratung durch einen unabhängigen Rentenberater, der nicht nur den Rentenstart, sondern alle Auswirkungen auf Einkommen, Abschläge und Hinterbliebenenversorgung im Blick hat.

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In Deutschland gibt es rund 90 berufsständische Versorgungswerke mit jeweils eigenen Satzungen. Einheitliche Regelungen existieren nicht. Gerade bei der Kindererziehungszeit unterscheiden sich die Bestimmungen erheblich: Während einzelne Versorgungswerke begrenzte Ausgleichsregelungen vorsehen, erkennen andere Kindererziehungszeiten gar nicht oder nur sehr eingeschränkt an. Für Betroffene kann das massive Auswirkungen auf die spätere Altersversorgung haben.

Bedeutung der Kindererziehungszeiten

In der gesetzlichen Rentenversicherung gelten Kindererziehungszeiten als Pflichtbeitragszeiten. Pro Kind werden bis zu drei Jahre angerechnet. Diese Zeiten erhöhen die Rentenansprüche und zählen für Wartezeiten, Erwerbsminderungsrenten und die Hinterbliebenenversorgung.

Das Kernproblem der Versorgungswerke

Berufsständische Versorgungswerke kennen diese Systematik meist nicht oder nur eingeschränkt. Die Folgen: Kindererziehungszeiten führen nicht automatisch zu Rentenansprüchen, beitragsfreie Zeiten entstehen nur, wenn die Satzung dies vorsieht, häufig gibt es keine oder nur minimale Rentengutschriften, und Mindest- oder Anwartschaftszeiten werden nicht erfüllt. Wer während der Kindererziehung keine oder reduzierte Beiträge zahlt, verliert Altersversorgungsansprüche, statt sie aufzubauen.

Besonders betroffen: Frauen

In der Praxis trifft dieses Defizit vor allem Frauen. Viele reduzieren ihre Berufstätigkeit oder pausieren, bleiben Mitglied im Versorgungswerk, bauen aber keine ausreichenden Rentenanwartschaften auf. Die finanziellen Folgen zeigen sich oft erst Jahrzehnte später.

Häufige Fehlannahmen

Ein weitverbreiteter Irrtum lautet: „Kindererziehungszeiten werden automatisch berücksichtigt.“
Das gilt nur für die gesetzliche Rentenversicherung – nicht für Versorgungswerke. Auch eine parallele Absicherung entsteht nicht automatisch, sondern nur auf Antrag.

Was Betroffene prüfen sollten

Zu klären ist insbesondere, ob Kindererziehungszeiten in der gesetzlichen Rentenversicherung beantragt wurden, ob eine freiwillige oder versicherungspflichtige Absicherung besteht, welche Satzungsregelungen im eigenen Versorgungswerk gelten und ob Nachzahlungen oder freiwillige Beiträge möglich und wirtschaftlich sinnvoll sind.

Resümee

Die Kindererziehungszeit ist eine der größten strukturellen Schwachstellen der berufsständischen Altersversorgung. Wer sich allein auf sein Versorgungswerk verlässt, riskiert erhebliche Rentennachteile.

Hilfreich bei der individuellen Abklärung kann ein unabhängiger Rentenberater sein, der sowohl die gesetzliche Rentenversicherung als auch die jeweilige Versorgungswerkssatzung kennt.

Auch ein strukturierter Notfallordner kann helfen, der alle wichtigen Unterlagen und einen Lebenslauf mit Tätigkeiten, Unterbrechungen und Erziehungszeiten enthält. Denn: Sind Kindererziehungszeiten für ein Kind in der gesetzlichen Rentenversicherung anerkannt und kommen zusätzlich zwei Jahre einer versicherungspflichtigen Beschäftigung – etwa durch einen Minijob – hinzu, kann die 60-monatige Wartezeit erfüllt werden. Dadurch entsteht ein eigenständiger Anspruch auf Regelaltersrente aus der gesetzlichen Rentenversicherung.

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Kindererziehung ist für das Funktionieren unserer Gesellschaft unverzichtbar – in der gesetzlichen Rente wird sie jedoch nur unzureichend honoriert.

Zwar erkennt die Rentenversicherung Zeiten der Kindererziehung an, doch der tatsächliche finanzielle Nachteil, der durch Erwerbsunterbrechungen oder reduzierte Arbeitszeiten entsteht, lässt sich damit nur teilweise ausgleichen. Für viele Betroffene bedeutet das: Trotz jahrzehntelanger familiärer Verantwortung fällt die spätere Rente deutlich niedriger aus.

Für jedes Kind werden derzeit bis zu drei Jahre Kindererziehungszeit angerechnet. Diese Zeiten gelten rentenrechtlich als Pflichtbeitragszeiten und werden so bewertet, als hätte die erziehende Person in dieser Zeit ein durchschnittliches Einkommen erzielt. Dadurch entstehen zusätzliche Rentenpunkte, die den Rentenanspruch grundsätzlich erhöhen. Diese pauschale Bewertung blendet jedoch individuelle Lebens- und Erwerbsverläufe vollständig aus.

Genau hier liegt das Kernproblem. Wer vor der Geburt eines Kindes überdurchschnittlich verdient hat, verliert durch die Unterbrechung der Erwerbstätigkeit häufig deutlich höhere Rentenansprüche, als durch die Kindererziehungszeiten ausgeglichen werden können. Besonders spürbar ist dies bei längeren Auszeiten oder bei dauerhaftem Wechsel in Teilzeitbeschäftigung. Zwar verhindern Kindererziehungszeiten Lücken im Versicherungskonto, sie ersetzen jedoch keinen realen Verdienstausfall.

Hinzu kommen langfristige Karriereeffekte. Geringere Aufstiegschancen, niedrigere Gehälter und reduzierte Arbeitszeiten wirken sich über viele Jahre negativ auf die Rentenbiografie aus. Diese finanziellen Nachteile summieren sich im Laufe des Erwerbslebens und lassen sich durch die heutige Ausgestaltung der Kindererziehungszeiten nicht kompensieren.

Verschärft wird die Situation durch die weiterhin ungleiche Verteilung der Sorgearbeit. Noch immer übernehmen überwiegend Frauen den Hauptteil der Kindererziehung. Obwohl die rentenrechtlichen Regelungen formal geschlechtsneutral sind, treffen ihre Folgen Frauen deutlich häufiger. Altersarmut ist deshalb überdurchschnittlich weiblich – insbesondere bei Alleinerziehenden oder Müttern mehrerer Kinder.

So bleibt aus sozialpolitischer Sicht eine klare Schieflage bestehen: Kindererziehung wird anerkannt, aber nicht angemessen bewertet. Eine echte Entlastung würde voraussetzen, dass Erziehungszeiten stärker am vorherigen Einkommen orientiert oder durch zusätzliche Ausgleichsmechanismen ergänzt werden. Solange dies nicht geschieht, bleibt die Anerkennung von Kindererziehungszeiten ein wichtiges, aber unvollständiges Instrument – mit spürbaren Folgen für die Altersversorgung vieler Familien.

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Ein Beitrag von Werner Hoffmann

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Wer eine Witwen- oder Witwerrente erhält, steht häufig vor einer entscheidenden Frage: Wie stark wird die eigene Rente oder anderes Einkommen auf die Hinterbliebenenrente angerechnet? Die Antwort ist komplexer, als viele glauben – und genau hier entstehen oft finanzielle Fehlentscheidungen.

Grundsätzlich gilt: Eigene Einkünfte werden nicht vollständig angerechnet, sondern erst oberhalb eines gesetzlich festgelegten Freibetrags. Dieser Freibetrag orientiert sich am aktuellen Rentenwert und kann sich erhöhen, wenn Kinder erzogen wurden. Einkommen bis zu dieser Grenze bleibt vollständig anrechnungsfrei.

Zum anrechenbaren Einkommen zählen unter anderem eigene Altersrenten, Erwerbsminderungsrenten, Einkommen aus Beschäftigung oder selbstständiger Tätigkeit sowie bestimmte Versorgungsbezüge. Maßgeblich ist dabei in vielen Fällen das Nettoeinkommen. Liegt das Einkommen über dem Freibetrag, werden 40 Prozent des übersteigenden Betrags auf die Witwenrente angerechnet (§ 97 SGB VI i. V. m. § 18a SGB IV).

Unterschieden wird zwischen der kleinen und der großen Witwenrente. Die große Witwenrente beträgt in der Regel 55 Prozent der Rente des verstorbenen Partners und wird dauerhaft gezahlt, sofern bestimmte Voraussetzungen erfüllt sind. Die kleine Witwenrente ist zeitlich befristet (§ 46 SGB VI).

Entscheidend ist außerdem, welche rechtliche Grundlage für die Witwenrente gilt. Bei sogenannten alten Witwenregelungen – also bei Ehen, die vor dem Jahr 2002 geschlossen wurden und bei denen der verstorbene Ehepartner vor dem 2. Januar 1962 geboren ist – gelten teilweise abweichende Berechnungsgrundlagen, die sich auf Höhe und Dauer der Witwenrente auswirken (§ 46 SGB VI, § 243 SGB VI).

Darüber hinaus ist strikt zu unterscheiden, ob eine betriebliche Altersversorgung vom verstorbenen Ehepartner stammt oder vom Hinterbliebenen selbst. Leistungen aus einer betrieblichen Altersversorgung des Verstorbenen gehören zur Hinterbliebenenversorgung und unterliegen nicht der Einkommensanrechnung auf die Witwenrente. Dies gilt insbesondere bei Altfällen nach der alten Witwenregelung (§ 46 SGB VI, § 243 SGB VI).

Anders verhält es sich bei eigenen Ansprüchen des Hinterbliebenen aus einer betrieblichen Altersversorgung. Diese zählen zu den Versorgungsbezügen und können bei der Einkommensanrechnung berücksichtigt werden (§ 97 Abs. 1 Satz 1 Nr. 4 SGB VI, § 18a SGB IV, § 229 SGB V, § 1–3 BetrAVG).

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Ein häufiger Irrtum ist die Annahme, eine eigene Altersrente lohne sich nicht, da sie vollständig mit der Witwenrente verrechnet werde. Das ist in vielen Fällen falsch. Freibeträge und unterschiedliche Einkommensarten eröffnen oft erhebliche Gestaltungsspielräume.

Die Möglichkeiten der Gestaltung sind hier vielfältig und können am besten mit einem unabhängigen Rentenberater nach RDG (Rechtsdienstleistungsgesetz) erörtert und geplant werden.

Sehr hilfreich ist in diesem Zusammenhang, wenn in einem Notfallordner alle relevanten Übersichten bereits vollständig ausgefüllt und griffbereit vorliegen. So kann im Ernstfall schneller reagiert werden.

Empfohlene Notfallordner:

www.not-fallordner.de

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Wer vor der gesetzlichen Regelaltersgrenze in Rente gehen möchte, zahlt dafür fast immer einen Preis.

Für jeden Monat, den die Altersrente vorgezogen wird, kürzt die Deutsche Rentenversicherung die Rente dauerhaft um 0,3 Prozent.

Hochgerechnet sind das 3,6 Prozent im Jahr – ein Abschlag, der ein Leben lang bleibt.

Was viele nicht wissen: Diese Rentenminderungen lassen sich grundsätzlich ausgleichen. Möglich wird das durch Sonderzahlungen in die gesetzliche Rentenversicherung. Voraussetzung ist, dass Versicherte mindestens 50 Jahre alt sind und grundsätzlich die Möglichkeit haben, eine vorgezogene Altersrente zu beziehen.

Wie hoch eine solche Sonderzahlung maximal sein darf, erfährt man nicht „Pi mal Daumen“, sondern nur über einen formellen Antrag bei der Deutschen Rentenversicherung. Auf Basis der jeweils aktuellen Rechengrößen wird dann berechnet, welcher Betrag notwendig wäre, um die späteren Rentenabschläge ganz oder teilweise auszugleichen. Wichtig: Diese Auskunft verpflichtet zu nichts. Sie ist lediglich eine Entscheidungsgrundlage.

Die Sonderzahlungen können einmalig oder in mehreren Teilbeträgen geleistet werden. Genau hier wird es allerdings komplex – denn so attraktiv das Modell auf den ersten Blick wirkt, so viele Folgen werden oft übersehen.

Die ausgeglichene Rente wird später voll versteuert. Zusätzlich können Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung anfallen. Auf der anderen Seite lassen sich die Sonderzahlungen heute steuerlich als Sonderausgaben geltend machen, was das aktuelle zu versteuernde Einkommen senken kann.

Ob sich das rechnet, hängt unter anderem davon ab,

• wie hoch der aktuelle und der spätere Steuersatz sind,
• wie hoch die spätere Rente tatsächlich ausfällt,
• ob und wie Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge anfallen,
• wie lange die Rente voraussichtlich bezogen wird,
• und welche Alternativen zur Geldanlage es gibt.

Eine pauschale Empfehlung gibt es hier nicht. Für manche ist die Sonderzahlung ein sinnvoller Baustein, für andere ein teurer Irrweg. Genau deshalb sollte diese Entscheidung niemals ungeprüft getroffen werden.

Ein unabhängiger Rentenberater kann hier Klarheit schaffen, verschiedene Szenarien durchrechnen und aufzeigen, ob Sonderzahlungen zur Rentenversicherung wirklich sinnvoll sind – oder ob andere Lösungen langfristig besser passen.

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Immer mehr Rentnerinnen und Rentner möchten ihren Lebensabend im Ausland verbringen. Sonne, niedrigere Lebenshaltungskosten oder familiäre Gründe spielen dabei eine große Rolle. Die Deutsche Rentenversicherung macht jedoch deutlich: Ein dauerhafter Aufenthalt im Ausland ist möglich, erfordert aber sorgfältige Vorbereitung, um Nachteile zu vermeiden.

Grundsätzlich kann die deutsche Rente in nahezu alle Länder der Welt überwiesen werden. Das gilt für Alters- und Hinterbliebenenrenten. Einschränkungen bestehen jedoch bei bestimmten Rentenarten, insbesondere bei der Erwerbsminderungsrente. Ein dauerhafter Aufenthalt außerhalb der EU kann hier zu Kürzungen oder zum Wegfall von Leistungen führen.

Wichtig ist eine frühzeitige Organisation. Neue Adresse und Bankverbindung sollten der Deutschen Rentenversicherung oder dem Renten-Service der Deutschen Post mehrere Monate vor dem Umzug mitgeteilt werden. Nur so lassen sich Verzögerungen bei der Rentenzahlung vermeiden.

Ein zentraler Punkt ist die Krankenversicherung.
Privat Krankenversicherte müssen unbedingt prüfen, ob ihr Tarif bei einem dauerhaften Auslandsaufenthalt weiterhin Versicherungsschutz bietet. Viele Tarife gelten nur zeitlich begrenzt oder schließen bestimmte Länder aus. Häufig sind Tarifänderungen oder spezielle Auslandslösungen notwendig.

Auch gesetzlich Krankenversicherte sollten genau hinschauen. Innerhalb der EU und des EWR besteht oft weiterhin ein Leistungsanspruch, außerhalb Europas jedoch meist nicht. Eine zusätzliche Auslandsreisekrankenversicherung reicht bei einem Daueraufenthalt in der Regel nicht aus, da sie meist nur für vorübergehende Reisen und eine begrenzte Anzahl von Reisetagen gilt. Der Versicherungsschutz muss daher neu geregelt werden.

Zu beachten sind auch die steuerlichen Folgen. Die deutsche Rente bleibt grundsätzlich in Deutschland steuerpflichtig. Zuständig ist das Finanzamt Neubrandenburg. Doppelbesteuerungsabkommen können Auswirkungen haben, ersetzen jedoch keine individuelle Prüfung.

Rentner im Ausland müssen regelmäßig einen Lebensnachweis erbringen. Ohne diesen kann die Rentenzahlung vorübergehend eingestellt werden. In vielen Ländern ist dies inzwischen digital oder über Behörden möglich.

Besonders wichtig ist außerdem, dass Generalvollmacht, Vorsorgevollmacht, Patientenverfügung und Betreuungsverfügung auch in der jeweiligen Landessprache oder einer anerkannten Verkehrssprache vorliegen. Deutsche Dokumente werden im Notfall oft nicht akzeptiert oder verstanden.

Ebenso sollte in einem Notfallordner alles geregelt und übersichtlich zusammengestellt sein, damit Angehörige auch aus dem Ausland heraus handlungsfähig bleiben.

Weitere Informationen unter

www.Not-Fallordner.de

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